Вы хотите взять ипотеку? Собрали ответы на самые важные вопросы

17 июля 2024

Первый взнос, кредитная история и другие вопросы про ипотеку, на которые мы знаем ответ. Ответили на десять вопросов про ипотеку, чтобы вы купили квартиру.

Ипотека сегодня - это главный способ купить квартиру в новостройке. Но когда вы сталкиваетесь с этим первый раз, то возникает много вопросов. Еще бы - ведь выплачивать кредит долго (средний срок кредита - 25 лет), и хочется подготовиться к этому и материально, и психологически. На вопросы, волнующие будущих покупателей, ответили специалисты ипотечного отдела RBI и корпоративный психолог компании Ирина Лернер. Рассчитываем, что после прочтения материала тревог и сомнений станет меньше.

Шаги к кредиту

Влияет ли возраст заемщика на одобрение ипотеки?

Главное правило - заемщику должно быть не меньше 18 лет. Вообще, за последние годы покупатели квартир в ипотеку «помолодели»: сейчас большинство банков одобряет кредиты с 21 года, а некоторые и с 18 лет.

Значение имеет, сколько вы уже проработали: на текущем месте работы нужно провести не менее 4 месяцев, а общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года. А вот официально нетрудоустроенным ипотеку не одобрят.

Какое значение имеет кредитная история?

Если никакой кредитной истории нет - это лучше, чем плохая кредитная история. Так традиционно считают банковские специалисты. Но прожить сегодня жизнь без кредитов - сложная задача. С каждым годом становится все больше закредитованных клиентов, у которых по 8-10 различных займов. В практике RBI даже был случай, когда ипотеку хотел взять человек, у которого уже было 16 кредитов.

Не беспокойтесь, это не обязательно помешает вам взять ипотечный кредит: специалисты застройщика изучают кредитную историю не менее тщательно, чем банки, дают рекомендации. Например, советуют, какие кредиты закрыть, чтобы одобрили ипотеку. Одному из наших клиентов долго не удавалось добиться одобрения ипотеки, зато дали кредитную карту. После того, как он пользовался ей полгода без задолженностей, ему одобрили ипотеку. Так что хорошая кредитная история - это реальность.

Стоп-фактор для банков - наличие микрозаймов или мелких покупок в рассрочку, даже если это микрорассрочка на пару месяцев (например, сплит-оплата на онлайн-маркетах). При этом, даже если вы вносите все платежи вовремя, банк считает это как микрозайм и будет настороженно относиться к вам как к клиенту.

Можно ли взять кредит без первого взноса?
Сейчас это практически невозможно из-за требований Центробанка. Поэтому сначала нужно накопить как минимум 20%. Если вы берете кредит на строящееся жилье и не попадаете под госпрограмму, то первый взнос также составит от 20%, кроме того RBI готова субсидировать ставку до 14-15% - это не много, но достаточно ощутимо в размере ежемесячного платежа. Актуальные условия ипотечного займа уточняйте у наших менеджеров, заказав обратный звонок на нашем сайте.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку?

Чтобы спокойно и уверенно выплачивать кредит за квартиру, существует простой расчет: в идеале ежемесячный платеж должен быть в два раза меньше ежемесячного дохода - это так называемый коэффициент «кредит-залог».

Вообще, покупая квартиру, лучше всего смотреть именно на размер ипотечного платежа, а не на стоимость квартиры - множество программ, включая государственные, позволяют подобрать вариант с комфортным ежемесячным платежом.

Главное, помнить, что ипотека - это не какое-то финансовое рабство, а удобный инструмент для приобретения квартиры. Ведь вы сможете в ней жить уже сейчас (или через пару лет, если приобретаете строящееся жилье), и платить в месяц комфортную сумму. Мы подтверждаем это личным примером: у многих ипотечных менеджеров есть квартиры, взятые в ипотеку, а то и не одна. Мы сами используем то, что предлагаем клиентам.

Как разобраться в множестве ипотечных программ и выбрать банк?

Человеку, который покупает квартиру один или два раза в жизни, разобраться в множестве программ и вариантов приобретения жилья сложно. Поэтому лучше обратиться к профессионалам, которые в курсе всего, что происходит на рынке. В RBI каждый менеджер ведет в месяц до 40-50 заявок, около 95% из них выходят на сделку.

Более того, ипотечный кредит безопасно и просто брать через специалиста застройщика. Мы давно сотрудничаем с банками, кредитуя строительство и одобряя ипотеки на жильё, поэтому со всеми крупными и доверенными банками имеем многолетний опыт отношений. Одобрение происходит быстро и легко, если у заёмщика нет проблем с документами и кредитной историей.

Мы всегда подскажем, какие услуги вам стоит оформить в банке, а какие банк старается навязать. А после того, как вы взяли квартиру в ипотеку, останемся на связи и проконсультируем по всем возникающим после покупки вопросам.

Как происходит одобрение ипотеки с помощью наших менеджеров?

Для начала мы узнаем у клиента все, что ему важно для будущей ипотеки: размер платежа, имеющийся первоначальный взнос, есть ли предпочтения по банкам и т.п.
На основе запроса клиента, исходя из его данных, специальный алгоритм предлагает программы и банки, которые понравятся клиенту и позволят сэкономить.
Делаем расчеты будущего кредита по нескольким квартирам.
Рассказываем клиенту, какие документы собрать: присылаем формы справок, образцы заявлений и т.п., объясняем, какие ведомства предоставляют какие документы. Удобно, что сейчас большинство документов можно получить в электронном виде и также отправить в банк. Обычно на это уходит несколько дней. Все это время клиент находится на связи с личным ипотечным менеджером - в любом удобном мессенджере (WhatsApp, Telegram).
Направляем документы банку.
Вместе радуемся одобрению кредита! Процент одобряемости ипотеки для клиентов у нас доходит до 95% - мы боремся за каждого до позитивного финала, хотя иногда для этого приходится обойти до 12 банков.

Как взять IT-ипотеку и в чем ее преимущества?

Главное преимущество IT-ипотеки - низкая ставка (не больше 5%, а в некоторых банках может снижаться и до 2,8%). Но взять ее можно, только если вы работаете в IT-компании, аккредитованной в Министерстве цифрового развития, связи и массовых коммуникаций (Минцифры). При этом необязательно быть «айтишником» - IT-ипотеку может взять бухгалтер, юрист, рекламщик и т.п. - главное, чтобы статус у компании был соответствующий, а вы проработали в компании не меньше 3 месяцев.

Чтобы сохранить низкую ставку, обязательно проработать 5 лет в аккредитованной компании - необязательно в одной и той же. Еще один плюс программы - можно взять в кредит до 18 млн рублей, если вы живете в Петербурге и Ленобласти или другом регионе-миллионнике. При нынешних ценах на квартиры это весьма актуально.

Поскольку ставка достаточно низкая, то нет смысла гасить такую ипотеку досрочно - инфляция перекрывает ставку. Фактически это похоже на длительную рассрочку, т.к. за время, пока выплачиваешь ипотеку, стоимость недвижимости растет. А еще можно получать дополнительный доход, например, сдавая ее в аренду и покрывая ипотечные платежи.

Как долго действует программа IT-ипотеки?

Согласно постановлению Правительства РФ, программа IT-ипотеки действует до конца 2024 года. Однако популярность программы очень высока - особенно с учетом того, что с 1 июля закончилась самая массовая программа господдержки - поэтому у банков может не хватать лимитов для того, чтобы выдать ипотеку всем желающим. Государство выделяет средства на то, чтобы компенсировать банкам разницу между рыночными и льготными процентными ставками, и эти суммы иногда заканчиваются. Например, в апреле 2024 года было решено выделить еще 200 млрд рублей. Понятно, что средства не бесконечны, поэтому решение о приостановке льготных программ может появится в любой месяц текущего года.

Что будет, если вовремя не выплачивать ипотеку?

Ипотеку, конечно, лучше выплачивать, но в жизни бывает всякое. Если платить не получается, то есть несколько вариантов

Кредитные каникулы. Если вы уверены, что трудности временные, то можно оформить кредитные каникулы на срок до полугода - на это время можно приостановить платежи по кредиту или снизить их размер. Но для этого надо подтвердить снижение дохода и доказать, что вам это действительно необходимо. Если ситуация улучшилась - их в любой момент можно прекратить и вернуться к привычному графику платежей.
Если вы чувствуете, что платить не получится совсем, то можно продать квартиру - это возможно, даже если она находится в залоге. При этом проблем у нового покупателя не будет - нужно лишь подождать какое-то время, пока снимется обременение в Росреестре. При этом обратите внимание - если квартира еще не достроена, то продается по сути не квартира, а происходит переуступка прав требований по договору долевого участия. Новый покупатель также может взять ипотеку.

Мотивация и страхи при покупке квартиры в ипотеку

Как справиться с тревогой и страхом не выплатить кредит?

Ипотека – серьезное финансовое обязательство на долгий период. Непросто спрогнозировать на 20-30 лет свою работу и уровень доходов. Из-за неопределенности возникает тревога, с которой каждый человек справляется по-разному: кто-то хранит «подушку безопасности» в размере нескольких ежемесячных платежей, кто-то договаривается с родителями или друзьями. В любом случае, если тревога есть, то лучше для себя составить детальный план, в котором будет ответ на вопрос: “Что будет, если я не смогу выплачивать ипотеку?”. Так вы выясните, чего именно вы боитесь, и как эта проблему можно решить.

Например, человек может потерять работу - такое может случиться с каждым. Что тогда делать? Если для себя сформулировать ответ на этот вопрос, составить план, то тревожности станет меньше. При этом в план могут входить самые разные пункты:

У кого я смогу занять денег?
Где я смогу пожить?
Кому я смогу рассказать о своей проблеме, чтобы отвести душу.

Также стоит заранее обсудить с ипотечным менеджером в строительной компании или в банке возможные способы отсрочки платежа или механизм предоставления кредитных каникул. Таким образом, зная о «путях отступления», вы будете подготовлены к возможному форс-мажору. Но опыт и статистика просрочки по ипотеке показывают, что большинство из тех, кто взял кредит, выплачивает его, а иногда даже раньше срока.

Как оценить свои силы и выбрать подходящий вариант?

Если возникает неуверенность в своих силах, то многие пытаются «подстелить соломки»: взять квартиру меньшей площади, снизить требования к будущему жилью, чтобы сократить платеж. Возможно, не стоит сразу этого делать - ведь покупка квартиры может быть единственной в вашей жизни, поэтому позаботиться стоит о своем комфорте. Есть и обратный вариант - впечатлившись рекламой жилого комплекса, хочется выбрать самый классный вариант, а с платежами как-то само все решится.

Решение в обоих случаях одно: нужно сесть и все посчитать - цифры очень хорошо возвращают к реальности. Разложить все по полочкам: какая у вас зарплата, сколько можете отдавать за ипотеку и насколько комфортно будет жить на оставшуюся сумму. Не стесняйтесь обсуждать свои чувства и мысли с близкими, друзьями - и, конечно, с менеджером строительной компании. Он подскажет, какая квартира может быть альтернативой тому, что вы смотрели ранее, с учетом появившихся условий. Иногда очень помогает физическое переживание: даже если дом еще строится, то стоит приехать, походить по району вокруг будущего ЖК, понять, как вы себя ощущаете.

Поможет ли покупка квартиры справиться с тревожностью?

Из двух вариантов: платить ипотеку, зато жить в своей квартире, или снимать жилье - каждый выбирает то, что ему ближе. Аренда больше подходит мобильным людям, которые склонны менять работу, постоянно перемещаться, искать себя. Своя квартира - это для тех, кому нужно иметь что-то свое, обрести некую базу, уверенность в себе. Иногда даже доказать, что «я все могу», т.к. покупка жилья - определенно серьезный поступок. Кроме того, съемное жилье - это всегда некие уступки по организации быта, а в своей квартире можно свободно создавать свое пространство, «уютное гнездышко». Ну а если возникнет желание или необходимость куда-то уехать - всегда можно сдать свою квартиру в аренду и получать дополнительный доход.

Если у вас еще остались вопросы по ипотеке - обращайтесь в компанию RBI. Опытные менеджеры обязательно на них ответят и помогут подобрать варианты, подходящие именно вам, а также развеют сомнения, что ипотека - это сложно.

Заключение

Ипотека многими рассматривается как основной способ покупки квартиры в новостройке, поэтому подходить к ней нужно не только с расчетом бюджета, но и с пониманием собственных страхов, ожиданий и финансовой нагрузки.
Для одобрения важны базовые параметры заемщика: возраст, официальный доход, стаж на текущем месте работы и общий трудовой стаж; без подтвержденной занятости получить ипотеку заметно сложнее.
Большую роль играет кредитная история: отсутствие истории оценивается лучше, чем плохая, а микрозаймы, сплит-оплаты и избыточная закредитованность являются факторами, которые настораживают банк.
Получить ипотеку без первого взноса заметно сложнее, поэтому покупателю стоит заранее копить минимум на стартовый платеж и ориентироваться прежде всего на комфортный ежемесячный платеж, а не только на цену квартиры.
Разобраться в программах, банках и документах проще с профильным менеджером: в статье подробно описан путь от сбора вводных и расчетов до подачи документов и выбора оптимального предложения.
В качестве льготного инструмента отдельно выделена IT-ипотека: ее преимущества связаны с низкой ставкой и высоким лимитом, но только при соблюдении условий программы и статуса работодателя.
Даже при риске рекомендуется не паниковать: возможны кредитные каникулы, продажа квартиры в залоге или переуступка прав, а снизить тревогу помогает заранее продуманный план действий на случай форс-мажора.