Что выгоднее: потребительский кредит или ипотека для покупки квартиры?

Банки предлагают разные программы для приобретения недвижимости. Расскажем, что лучше брать: ипотеку или кредит на покупку квартиры. 

Основные различия между ипотекой и потребительским кредитом

Что такое ипотека и как она работает?

Ипотека — это способ целевого кредитования. Полученные средства можно потратить только на недвижимость.

Если вдруг понадобится купить жильё побольше, а задолженность ещё не погашена, ипотечную квартиру можно продать или обменять. Специалисты RBI рассказали, как это сделать. 

Главное отличие ипотечного займа — залог. Последний гарантирует банку возврат денег. В качестве залога обычно выступает приобретаемое имущество. 

Что представляет собой потребительский кредит и его особенности?

И ипотечный заëм, и автокредитование — это виды потребительского займа. Но обычно их всё же относят к разным группам. 

Тратить потребительский заём можно на личные нужды. Например, образование, покупку техники. Часто договор имеет нецелевой характер. У заëмщика могут уточнить цель кредитования, но отслеживать траты не будут. 

RBI предлагает рассмотреть программы от ведущих банков и купить:

• квартиру-студию, 

• однокомнатную квартиру, 

• двухкомнатную квартиру, 

• трëхкомнатную квартиру, 

• евродвушку,

• евротрëшку. 

Основные отличия между ипотекой и потребительским кредитом

Условия получения ипотеки и потребительского кредита

Ипотечная ставка зависит от:

• величины первоначального взноса, 

• качества кредитной истории, 

• типа недвижимости. 

Для оформления договора обычно требуется подтвердить доход. Также нужно оформить страхование залога. 

На размер ставки по нецелевому займу среди прочего влияют:

• наличие зарплатной карты банка;

• платёжеспособность;

• сумма, срок кредитования. 

Для оформления часто не нужно подтверждать доход, искать созаёмщика. Однако, если цель кредитования — покупка недвижимости, банк может выставить эти требования. 

Финансовая нагрузка: что выгоднее?

На то, что выгоднее, кредит или ипотека для покупки квартиры, влияет много факторов. Большой период действия ипотечного займа позволяет снизить размер ежемесячных платежей. К тому же, если заёмщик официально трудоустроен, он может получить налоговый вычет. Также можно снизить переплату с помощью рефинансирования. Если возникли серьёзные проблемы с обслуживанием долга, можно обратиться за кредитными каникулами. 

Но длинный срок приводит к большой общей переплате. Последняя у кредитов ниже, но ежемесячные платежи больше. 

Государственная поддержка и льготы

Государственные программы поддержки позволяют взять ипотечный займ по сниженной ставке. Сегодня льготные займы доступны:

• семьям с детьми;

• IT-специалистам;

• приобретающим недвижимость в Дальневосточном федеральном округе или на Арктической территории (для определённых категорий);

• военным. 

Государственная поддержка не действует на нецелевой заём. 

Влияние на кредитную историю и долговую нагрузку

Каждый взятый заём увеличивает долговую нагрузку. Этот показатель (ПДН) отражает соотношение между суммой среднемесячных платежей и среднемесячным доходом. Чем он выше, тем меньше вероятность выдачи денег.

То, как на ПДН влияют ипотечный и нецелевой кредит, зависит от размера ежемесячных платежей. Второй из-за больших взносов обычно увеличивает этот показатель заметнее. Просрочки в обоих случаях ухудшают кредитную историю. 

В каких случаях лучше выбрать ипотеку, а в каких — потребительский кредит?

Ипотека или кредит на покупку квартиры — что лучше? Первая подходит, если нужно приобрести дорогое жильё. Также она актуальна, если накоплений хватает только на первоначальный взнос. 

Нецелевой заём может быть удобен, если есть значительная сумма на приобретение квартиры, и кредитование нужно для покрытия небольшой части цены.

Заключение

Что выгоднее: взять ипотеку или кредит на покупку квартиры?

• Ипотека подходит для покупки дорогого жилья: низкий ежемесячный платёж, возможность налогового вычета и господдержки, но переплата выше из-за долгого срока.
• Потребительский кредит выгоден при достаточных накоплениях: нет первоначального взноса, быстрее оформление, но платежи выше и срок короче.

Итог: для дорогой квартиры и при долгосрочном планировании выгоднее ипотека, для небольшой доплаты к накоплениям — потребительский кредит. Выбрать недвижимость и получить деньги на её приобретение поможет RBI.